mail@tender-rus.ru

8-800-700-23-26

Заказать обратный звонок
Заказать обратный звонок
  • Поле заполнено неправильно
Спасибо за обращение! Мы свяжемся с Вами в ближайшее время.

Сомнительные банковские операции. Предложения по оптимизации процесса борьбы

Предлагаем Вашему вниманию продолжение статей руководителя аналитического отдела ООО "РусТендер" Ювченко Григория Александровича по теме "Банки и банковская система" Статья №3

 

Текущая ситуация «на фронтах» борьбы с недобросоветсными клиентами не самая простая. Регулятор ждет от банков более активных действий, и сотрудникам отделов финмониторинга приходится брать на себя несвойственные им функции. Это, конечно, тоже вариант – сделать банки полностью ответственными за операции клиентов и разрешить им все необходимые для предотвращения действия, вплоть до функций правоохранительных органов. На мой взгляд, это не панацея. О том каким должен быть идеальный процесс контроля за клиентами я напишу в одной из следующих заметок, а пока хочу остановится на возможностях государства по повышению эффективности ПОДиФТ. На мой взгляд, в первую очередь необходимо повышение информационного обмена между банками, регулятором и государственными органами.


Последние годы увеличивается информационная открытость налоговых органов. На основании предоставленной ими возможности получения он-лайн выписок из ЕГРЮЛ построены эффективные системы (например СПАРК, Контур-фокус), информация из которых чрезвычайно востребована всеми банковскими подразделениями, ответственными за анализ клиентов (не только ОФМ, но и кредитным, залоговым отделом, службой безопасности). Кроме этого, областное УФНС регулярно рассылает через ЦБ списки массовых директоров, списки организаций, не находящихся по месту регистрации. Доступна он-лайн проверка адреса на предмет массовой регистрации. Мне кажется, именно в этом направлении и должны развиваться процессы взаимодействия между банками и государством. Чем больше информации, тем полнее анализ, ведь аккумулировать данные о ЮЛ и ИП может не только ФНС.


Основным недостатком существующих методов выявления банками осуществления их клиентами неправомерной экономической деятельности (проведения расчетов, назначение которых не совпадает с реальным) является то, что они основаны только на информации о платежах, проходящих через конкретный банк. Информацию о деятельности клиента по расчетным счетам в иных кредитных организациях банк может получить только от самого клиента, либо путем неформального взаимодействия, например на уровне службы безопасности. При этом, ЦБ РФ, через РКЦ которого проходит подавляющее большинство платежей, видит всю цепочку движения денежных средств. Элементарный доступ к базе данных ФСФМ с информацией о наличии сообщений о сомнительной деятельности организаций из других банков, уже был бы большим шагом вперед.


Но мечтать, так мечтать…

 
Суть моего предложения состоит в следующем:

  1. ЦБ РФ должен осуществлять мониторинг движения денежных средств ежедневно, по всему массиву доступных ему данных, путем использования современных программных средств;

  2. на основании полученной информации ЦБ РФ самостоятельно, либо через ФСФМ, должен информировать банки о необходимости дополнительной проверки некоторых организаций – его клиентов;

  3. информация о выявленных сомнениях в реальности экономической деятельности отдельных организаций в обязательном порядке должна направляться в правоохранительные органы для проведения квалифицированной проверки с применением методов, недоступных банкам.

Существующие программные решения делают возможным предлагаемый мониторинг: ежегодно через РКЦ осуществляется около 1,5 млрд. платежей, имеющих 106 полей, значимыми для анализа из которых являются 10-15, т.е. ежедневно необходимо будет обрабатывать порядка 85 Мбит данных. Подготовка системы анализа будет стоить несколько сотен миллионов рублей.

 
В дальнейших рассуждениях я предлагаю использовать следующую градацию организаций по их отношению к участию в сомнительных операциях:

  • «белый список» - низкий уровень риска вовлеченности – организации, экономическая деятельность которых не вызывает подозрений,

  • «красный список», средний уровень риска, анализ экономической деятельности организации и иных факторов вызывает подозрения,

  • «черный список», высокая вероятность участия в противоправных экономических схемах – подозрения подкреплены мотивированным суждением сотрудника кредитной организации.

 

Справедливости ради, градация по уровням риска существует и сейчас, но не совсем соответствует своему назначению, например, высокий уровень риска устанавливается для всех организаций, имеющих систему ДБО.

 
Первоначальным этапом программного анализа будет выявление организаций, финансовые обороты которых соответствуют определенным особенностям, характерным для фиктивной экономической деятельности и отнесение их в «красный список», например, имеющих % снятия наличных значительно выше среднерыночного. Относительно каждой из этих организаций ЦБ (или ФСФМ) направляет во все банки, в которых они имеют счета, письмо с просьбой провести анализ их деятельности, составить мотивированное суждение о характере их деятельности. О особенностях составления мотивированного суждения и контроле за их достоверностью я напишу в одной из следующих заметок, пока же для простоты будем считать, что ответственные сотрудники банков представят в ответ достоверную информацию.

 
Таким образом, на основании информации, полученной от банков, организации из красной зоны будут переведены либо в белую, либо в черную. В свою очередь, контрагенты имеющие существенную долю оборотов с организациями из черного списка будут переведены из белого в красный список, даже если их деятельность по формальным признакам, анализируемым ЦБ (ФСФМ), не вызывает подозрений. Банки получат запросы по новому кругу предприятий и они опять будут отсеяны по уровню риска.

 
Более того, программный анализ движения денежных средств позволит выявить многоуровневых транзитеров, нареканий по деятельности которых не может быть ни в одном из обслуживающих банков (например, участников закольцованных групп движения денег с числом участников более трех – контрагенты на входе и выходе разные, а деньги ходят одни и те же).

 
Таким образом, в достаточно сжатые сроки будет сформирован «черный список» предприятий, лиц являющихся их учредителями, руководителям, обладателями правом подписи. Обращаю внимание – попадание в «черный список» не говорит о вовлеченности в преступную схему, это может утверждать только суд, а указывает только на высокий риск вовлеченности по мнению ЦБ (ФСФМ). Информация об их деятельности обязательно должна быть передана в правоохранительные органы для проведения квалифицированной проверки, а банки их обслуживающие будут проинформированы о наличии рисков.

 
Разумеется, никаких ограничений для деятельности этих фирм ЦБ РФ (ФСФМ) в соответствии с действующим законодательством наложить не может, но банки будут знать, что особое внимание тематической проверки привлекут именно эти фирмы, и в их интересах «обложиться» документами. Также особое внимание регулятора привлекут банки, оценка уровня риска клиентов которого будет регулярно отличаться от оценки иных банков, а также банки в клиентской базе которых будет существенная доля предприятий из «черного списка».

 
В то же время и клиенты, поняв, что сомнительная экономическая деятельность теперь карается не только закрытием счета, но и проверкой правоохранительных органов, будут осмотрительнее. Обнальщикам станет труднее набирать подставных учредителей и директоров.

 
В качестве развития программного метода анализа и выявления сомнительных операций могут быть использованы технологии BigData, для выявления неочевидных закономерностей и признаков сомнительных операций.

 
Реализация данной схемы не будет нарушать ни закона о персональных данных, ни банковской тайны, ведь на выходе неограниченный круг лиц будет получать только информацию о мнении регулятора о величине риска (вероятности) вовлечения организации или гражданина в участие в сомнительных операциях с прозрачной методикой стратификации. Пользоваться этой информацией каждый сможет по своему усмотрению, организации и граждане, ошибочно подозреваемые в высоком уровне риска без труда смогут выйти из этого списка, подтвердив свою деятельность на уровне обслуживающего их банка, более того никакого ущерба такие ошибки для нормально-действующих организаций не нанесут.


Реестровая банковская
гарантия за 3 дня

Минимум документов. Без залога
и открытия р/с. 0% переплаты



Возможно, вам будут интересны следующие статьи:

Сомнительные банковские операции. Типовые методы выявления

Сомнительные банковские операции. Практика борьбы в отдельном операционном офисе

Сомнительные банковские операции. Мотивированное суждение ответственного сотрудника банка


©ООО "РусТендер" 
____________________________________________
Материал является собственностью tender-rus.ru. Любое использование статьи без указания источника - tender-rus.ru запрещено в соответствии со статьей 1259 ГК РФ

А

Оставьте заявку на бесплатную консультацию и расчет стоимости


Спасибо за обращение

Благодарим за обращение в нашу компанию!
Мы свяжемся с Вами в ближайшее время.
Готовы ответить на Ваши вопросы
  • Мария Гасымова
  • Наталия Жидкова
*Время работы
консультантов
с 9:00 до 18:00 МСК

Оставьте Ваш адрес электронной почты для подписки на еженедельную рассылку «Новости Госзаказа»

Никакого спама, одно письмо в неделю с лучшими статьями за 7 дней

Вы успешно подписаны на рассылку